При досрочном погашении кредита потребитель имеет право на возврат части страховой премии по всем

Банк России в своём письме от 13.07.2021г № ИН-06-59/50 сообщил о том, что потребители финансовых услуг жалуются на страховые организации, которые отказывают им в возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном погашении кредита.
Банк России напоминает, что согласно ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Уточняется, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения кредитного договора, относятся те, от которых зависят условия выдаваемого кредита (например, при заключении договора страхования кредитор предлагает меньшую процентную ставку, чем без него), либо те, в которых выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий выплату при наступлении страхового случая, а также, в таких договорах страховая сумма подлежит перерасчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые, по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.
В связи с эти Банк России обращает внимание на то, что нормы Закона N 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски не преследующие такую цель. Следовательно, частичный возврат страховой премии заёмщику, обратившемуся к страховщику на основании ч.12 ст.11 Закона № 353-ФЗ, по причине наличия в указанном договоре различных рисков недопустим.